ความรับผิดคู่ยังคงเป็นปัญหา

สัมภาษณ์กับ Alexandra Viktorova ผู้ตรวจการแผ่นดินของประกัน

ในรายงานกิจกรรมของ คปภ. ครึ่งปีแรก อ่านว่า กว่าร้อยละ 50 ของการร้องเรียนเกี่ยวข้องกับประกันภัยรถยนต์ซึ่งส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอกภาคบังคับ

ข้อเสียที่ผู้ขับขี่บ่นเกี่ยวกับ?

– ในปี 2011 สำนักงานผู้ตรวจการประกันภัยได้รับการร้องเรียนเป็นลายลักษณ์อักษรมากกว่า 14 รายในแต่ละกรณีในด้านการประกันภัยธุรกิจ และในช่วงครึ่งแรกของปีนี้มีจำนวน 7443 XNUMX มากกว่าครึ่งหนึ่งเกี่ยวข้องกับการประกันภัยรถยนต์ โดยส่วนใหญ่เป็นการประกันภัยความรับผิดทางแพ่งภาคบังคับสำหรับเจ้าของรถและการประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ ประกันภัยรถยนต์.

บริษัทประกันส่วนใหญ่มักจะบ่นเกี่ยวกับสิ่งที่เรียกว่า ประกันความรับผิดคู่, การเรียกชำระเบี้ยประกันภัยของบริษัทประกันภัยอันเป็นผลจากการคำนวณใหม่ ตลอดจนค่าเบี้ยประกันภัยที่ค้างชำระ ตลอดจนปัญหาในการขอรับเงินคืนส่วนที่ไม่ได้ใช้ของเบี้ยประกันภัยหลังการขายรถ

ในทางกลับกัน บุคคลที่เรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากผู้ประกันตนระบุในคำร้องเรียนของพวกเขาปฏิเสธที่จะจ่ายค่าชดเชยทั้งหมดหรือบางส่วน, ความล่าช้าในกระบวนการชำระบัญชี, ความยากลำบากในการเข้าถึงวัสดุในการชดเชยความเสียหาย, ข้อมูลไม่เพียงพอเกี่ยวกับเอกสารที่จำเป็นที่เกี่ยวข้องกับการเรียกร้องการชำระบัญชี , และการพิสูจน์ที่ไม่น่าเชื่อถือโดยผู้ประกันตนของตำแหน่งของพวกเขาทั้งในการปฏิเสธและจำนวนเงินค่าชดเชย. ปัญหาที่รายงานนั้นเกี่ยวข้องกับการจำแนกประเภทความเสียหายของยานพาหนะโดยรวมโดยไม่ได้รับอนุญาต แม้ว่าค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมจะไม่เกินมูลค่าตลาด การประเมินมูลค่าของยานพาหนะในรัฐต่ำไปก่อนที่จะเกิดความเสียหายและการประเมินต้นทุนค่าอุบัติเหตุที่สูงเกินไป , จำนวนเงินชดเชยกรณีบาดเจ็บส่วนบุคคล, การคืนเงินค่าเช่ารถทดแทน, สิทธิของผู้เสียหายในการตัดสินใจเลือกประเภทของชิ้นส่วนที่ใช้ในการซ่อมรถ, ความถูกกฎหมายของการใช้ชิ้นส่วนสึกหรอโดยบริษัทประกัน, ประเด็นการชดเชยการสูญเสียมูลค่าทางการค้าของรถยนต์ โดยต้องแสดงใบแจ้งหนี้หลักที่ระบุประเภทและแหล่งที่มาของการซื้ออะไหล่ อัตราที่ลดลงสำหรับงานตัวถังและสี และไม่รวมภาษีมูลค่าเพิ่มซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของค่าตอบแทน

ดูเพิ่มเติม: สิ้นสุดการอ้างสิทธิ์สองครั้ง แนะนำ

 บริษัทประกันภัยยังคงใช้สินค้าทดแทนราคาถูกเพื่อขจัดความสูญเสีย เลขาธิการสื่อมวลชนมองอย่างไร?

– ในกรณีของการประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก บริษัทประกันภัยจะอยู่ภายใต้กฎการชดใช้ค่าเสียหายทั้งหมดที่เกิดขึ้นจากประมวลกฎหมายแพ่ง ตามกฎแล้ว ผู้เสียหายมีสิทธิ์ในการเรียกคืนสิ่งของที่เสียหายให้กลับคืนสู่สภาพเดิม นั่นคือ การซ่อมรถจะต้องดำเนินการตามเทคโนโลยีที่ผู้ผลิตให้มา ในลักษณะที่รับประกันความปลอดภัยและคุณภาพที่เหมาะสม ของการดำเนินการต่อไป ดังนั้น ควรสนับสนุนมุมมองซึ่งครอบงำอยู่ในกฎหมายคดีของศาลทั่วไปว่า ผู้เสียหายมีสิทธิเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนตามราคาชิ้นส่วนเดิมจากผู้ผลิตรถยนต์ หากชิ้นส่วนดังกล่าวได้รับความเสียหาย และนี่เป็นสิ่งจำเป็น แทนที่พวกเขา อย่างไรก็ตาม ค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมยานพาหนะต้องไม่เกินมูลค่าตลาดก่อนที่จะเกิดความเสียหาย และการซ่อมแซมดังกล่าวจะต้องไม่ส่งผลให้ผู้ประสบภัยมีความสมบูรณ์ยิ่งขึ้น

ดีแล้วที่รู้: รถทดแทนเหมาะกับใคร??

คำถามเกี่ยวกับวิธีการกำหนดจำนวนเงินค่าชดเชยสำหรับความเสียหายต่อรถยนต์ที่เรียกร้องภายใต้การประกันความรับผิดทางแพ่งภาคบังคับนั้นเกี่ยวข้องกับคำถามที่ผู้ประกันตนสามารถลดราคาของชิ้นส่วนอะไหล่ที่ใช้ในการซ่อมรถที่เสียหายได้หรือไม่ รถยนต์เนื่องจากอายุซึ่งในทางปฏิบัติเรียกว่าค่าเสื่อมราคา ศาลฎีกาตามคำร้องของข้าพเจ้าได้วินิจฉัยคดีนี้เมื่อวันที่ 12 เมษายน 2012 (ฉบับที่ 80 ChZP 11/XNUMX) ว่าบริษัทประกันภัยมีหน้าที่ต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนที่ครอบคลุมทั้งโดยเจตนาและเชิงเศรษฐกิจตามคำขอของผู้เสียหาย ต้นทุนที่เหมาะสมของชิ้นส่วนและวัสดุใหม่ในการซ่อมรถที่เสียหาย และหากผู้ประกันตนพิสูจน์ได้ว่าสิ่งนี้จะนำไปสู่การเพิ่มมูลค่าของรถ การชดใช้ค่าเสียหายอาจลดลงตามจำนวนที่สอดคล้องกับการเพิ่มขึ้นนี้ เพื่อสนับสนุนการพิจารณาคดี ศาลฎีกาเน้นว่าบทบัญญัติที่ใช้บังคับไม่ได้ให้เหตุผลในการลดค่าชดเชยสำหรับส่วนต่างระหว่างมูลค่าของชิ้นส่วนใหม่กับมูลค่าของส่วนที่เสียหาย ผู้เสียหายมีสิทธิที่จะได้รับค่าอะไหล่ใหม่จากบริษัทประกัน ซึ่งการติดตั้งนั้นจำเป็นต่อการคืนสภาพรถให้กลับคืนสู่สภาพเดิมก่อนที่จะเกิดความเสียหาย

เป็นเรื่องปกติที่ผู้ประกันตนจะบ่นเกี่ยวกับการกระทำที่ไม่ซื่อสัตย์ในกรณีที่สูญเสียทั้งหมด ผู้ประกันตนจ่ายค่าสินไหมทดแทนหักด้วยค่าเสียหายร้ายแรงของรถที่เกิดอุบัติเหตุ คุณคิดว่าบริษัทประกันควรนำรถที่ "ทดสอบ" แล้วจ่ายค่าชดเชยเต็มจำนวนหรือไม่? นอกจากนี้ยังมีปัญหาด้านความปลอดภัย รถเกือบทุกคันที่บริษัทประกันรับรู้ว่าสูญหายทั้งหมดจะถูกส่งคืนสู่ถนน แนวทางปฏิบัติเหล่านี้ถูกต้องหรือไม่?

– สำหรับการประกันภัยความรับผิด การสูญเสียทั้งหมดของยานพาหนะเกิดขึ้นเมื่อได้รับความเสียหายจนไม่สามารถซ่อมแซมได้ หรือมีมูลค่าเกินกว่ามูลค่าของยานพาหนะก่อนการชน จำนวนเงินชดเชยคือจำนวนเงินที่สอดคล้องกับส่วนต่างของมูลค่ารถยนต์ก่อนและหลังเกิดอุบัติเหตุ ผู้ประกันตนมีหน้าที่ต้องกำหนดจำนวนเงินค่าสินไหมทดแทนอย่างน่าเชื่อถือและจ่ายเงินตามจำนวนที่สอดคล้องกัน สิ่งนี้อาจช่วยหรือไม่ช่วยผู้เสียหายในการหาผู้ซื้อรถของพวกเขา การเปลี่ยนกฎหมายเพื่อให้กรรมสิทธิ์ในรถยนต์ที่เสียหายตกทอดไปยังผู้รับประกันภัยโดยอาศัยอำนาจของการกระทำนั้นจะเป็นการตัดสินใจที่ผิด หากเพียงเพราะการแทรกแซงอย่างกว้างขวางกับสิทธิในทรัพย์สินที่ได้รับการคุ้มครองตามรัฐธรรมนูญ แต่ยังเป็นเพราะข้อพิพาทบ่อยครั้งว่า การสูญเสียนี้ควรมีคุณสมบัติโดยรวมและสำหรับข้อสงสัยของฝ่ายที่ได้รับบาดเจ็บเกี่ยวกับความถูกต้องของการประมาณการที่จัดทำโดยผู้รับประกันภัย

ดูเพิ่มเติม: ปัญหากับตัวประมาณ

เป็นเรื่องที่ควรค่าแก่การระลึกว่าตามกฎปัจจุบันเจ้าของรถซึ่งมีการซ่อมแซมองค์ประกอบของผู้ให้บริการเบรกหรือพวงมาลัยซึ่งเกิดขึ้นจากเหตุการณ์ที่ครอบคลุมโดยสัญญาประกันภัยรถยนต์หรือบุคคลที่สาม การประกันภัยความรับผิดมีหน้าที่ต้องดำเนินการตรวจสอบทางเทคนิคเพิ่มเติม ตามด้วยการแจ้งเกี่ยวกับบริษัทประกันภัยข้อเท็จจริงนี้ การใช้บทบัญญัตินี้อย่างเข้มงวดจะป้องกันการกลับสู่ถนนของยานพาหนะที่เคยประสบอุบัติเหตุ ซึ่งสภาพทางเทคนิคที่ไม่ดีซึ่งก่อให้เกิดภัยคุกคามต่อความปลอดภัยทางถนน

สิ่งที่ต้องมองหาเมื่อเลือกข้อเสนอการประกันภัยความรับผิดทางแพ่งสำหรับเจ้าของรถที่เรียกว่า ประกันภัยรถยนต์รับผิด?

– หลักการของการประกันภัยภาคบังคับต่อบุคคลภายนอกของเจ้าของรถยนต์และขอบเขตของการประกันภัยนี้อยู่ภายใต้การควบคุมของกฎหมายการประกันภัยภาคบังคับ ดังนั้นไม่ว่าเจ้าของรถจะเลือกประกันบริษัทไหนก็จะได้รับทุนประกันเท่ากัน ดังนั้นจึงดูเหมือนว่าเกณฑ์เดียวที่ทำให้ข้อเสนอของผู้ประกันตนแตกต่างกันคือราคานั่นคือขนาดของเบี้ยประกันภัย อย่างไรก็ตาม บริษัทประกันบางแห่งเสนอความคุ้มครองเพิ่มเติมเป็นโบนัสให้กับประกันภาคบังคับ เช่น ประกันช่วยเหลือ นอกจากนี้แนวทางปฏิบัติในการทำสัญญาโดยผู้ประกันตนแต่ละรายอาจแตกต่างกันและเบี้ยประกันภัยต่ำไม่ได้รวมเข้ากับบริการคุณภาพสูงเสมอไป รายงานเป็นระยะที่ฉันเผยแพร่แสดงให้เห็นว่าจำนวนการร้องเรียนที่ยื่นต่อบริษัทประกันภัยบางแห่งมีมากกว่าส่วนแบ่งการตลาดของพวกเขาอย่างมาก ข้อร้องเรียนเหล่านี้ไม่เพียงเกี่ยวข้องกับการประเมินค่าความเสียหายต่ำเกินไปเนื่องจากความผิดของผู้เสียหายเท่านั้น แต่ยังรวมถึงปัญหาเกี่ยวกับการยกเลิกสัญญาหรือข้อพิพาทเกี่ยวกับจำนวนเบี้ยประกันภัย ดังนั้นเมื่อเลือก บริษัท ประกันจึงควรพิจารณาไม่เพียง แต่ราคาประกันเท่านั้น แต่ยังรวมถึงชื่อเสียงของ บริษัท ประกันหรือความคิดเห็นของคนรู้จักที่มีประสบการณ์มากกว่าในเรื่องนี้ด้วย

ขั้นตอนการยื่นเรื่องร้องเรียนต่อผู้ตรวจการแผ่นดินของประกันมีขั้นตอนอย่างไร?

– ผู้ตรวจการประกันภัยเป็นตัวแทนของผลประโยชน์ของผู้ถือกรมธรรม์ ผู้ประกันตน ผู้รับประโยชน์หรือผู้รับผลประโยชน์ตามสัญญาประกันภัย สมาชิกของกองทุนบำเหน็จบำนาญ ผู้เข้าร่วมในโครงการบำเหน็จบำนาญมืออาชีพ และบุคคลที่ได้รับทุนบำนาญหรือผู้รับผลประโยชน์ คนเหล่านี้มีโอกาสที่จะติดต่อฉันเพื่อร้องเรียนเกี่ยวกับคดีของพวกเขา สำหรับการแทรกแซง จำเป็นต้องส่งคำร้องเรียนเป็นลายลักษณ์อักษรไปยังสำนักงานผู้ตรวจการประกันภัยตามที่อยู่: เซนต์. เยรูซาเล็ม 44, 00-024 วอร์ซอว์ การร้องเรียนต้องระบุรายละเอียดของคุณ นิติบุคคลที่เกี่ยวข้องกับการเรียกร้อง หมายเลขประกันหรือกรมธรรม์ และบทสรุปของข้อเท็จจริงที่เกี่ยวข้องกับกรณี เช่นเดียวกับการเรียกร้องต่อผู้รับประกันภัยและข้อโต้แย้งที่สนับสนุนจุดยืนของคุณ . คุณต้องตั้งความคาดหวังด้วยว่าคดีนี้จะได้รับการจัดการอย่างไร เช่น จะเป็นการแทรกแซงกิจการของบริษัทประกันภัยหรือเป็นเพียงการแสดงออกถึงจุดยืนในคดี การร้องเรียนควรแนบสำเนาการติดต่อกับบริษัทประกันภัยและเอกสารอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง หากผู้สมัครกระทำการแทนบุคคลอื่นจะต้องแนบหนังสือมอบอำนาจให้เป็นตัวแทนของบุคคลนั้นด้วย

สำนักงานผู้ตรวจการแผ่นดินยังให้ข้อมูลและคำแนะนำฟรีทางโทรศัพท์และเพื่อตอบคำถามทางอีเมล ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับปัญหานี้มีอยู่ในเว็บไซต์ www.rzu.gov.pl

ปีที่แล้ว ตามคำร้องขอของโฆษกศาลฎีกามีคำพิพากษาให้เช่ารถทดแทนแก่ผู้ที่ตกเป็นเหยื่อ ผลลัพธ์ของสิ่งนี้คืออะไร?

– ในคำวินิจฉัยลงวันที่ 17 พฤศจิกายน 2011 (อ้างอิงหมายเลข III CHZP 05/11 – ed. note) ศาลฎีกายืนยันว่าในการประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลที่สาม ความรับผิดของผู้รับประกันต่อความเสียหายหรือการทำลายของยานยนต์ไม่ใช่ ใช้เพื่อวัตถุประสงค์ทางการ ครอบคลุมค่าใช้จ่ายโดยเจตนาและสมเหตุสมผลทางเศรษฐกิจสำหรับการเช่ารถทดแทน แต่ไม่ขึ้นอยู่กับความสามารถในการใช้บริการขนส่งสาธารณะของเหยื่อ ดังนั้น จุดประสงค์ของการเช่ารถทดแทนจึงไม่ใช่เพียงเพื่อดำเนินธุรกิจตามที่บริษัทประกันภัยกล่าวอ้างไว้ก่อนหน้านี้เท่านั้น แต่ยังใช้เพื่อทำกิจกรรมประจำวันอีกด้วย ศาลยังได้แบ่งปันมุมมองของเราว่าการชดใช้ค่าเปลี่ยนรถไม่สามารถกำหนดเงื่อนไขได้ว่าฝ่ายที่ได้รับบาดเจ็บจะพิสูจน์ว่าเขาไม่สามารถใช้การขนส่งสาธารณะหรือไม่สบายใจที่จะใช้มัน ตามศาลฎีกา การจ้างรถทดแทนไม่สมเหตุสมผลหากผู้เสียหายมีรถที่ใช้งานได้ฟรีอีกคัน หรือไม่ได้ตั้งใจจะใช้รถทดแทน หรือไม่ได้ใช้รถในช่วงซ่อม ควรจำไว้ด้วยว่ารถเช่าต้องเป็นรถระดับเดียวกับรถที่เสียหาย และอัตราค่าเช่าต้องสอดคล้องกับอัตราจริงในตลาดท้องถิ่น