การชดเชยความสูญเสียและอุบัติเหตุ: ใครได้ประโยชน์จากมันและเมื่อใด

รถยนต์หลังการชนกันซึ่งเปลี่ยนเฉพาะแผ่นบุบังโคลน ซุ้มล้อขวา กันชน และกระจกหน้ารถ จะถูกจัดว่าเป็นความสูญเสียทั้งหมดของบริษัทประกันภัยหรือไม่? ใช่มันสามารถ เกิดอะไรขึ้นที่นี่?

การสูญเสียทั้งหมดหมายถึงสถานการณ์ที่การนำรถกลับคืนสู่สภาพเดิมก่อนที่เกิดอุบัติเหตุจะเป็นไปไม่ได้หรือมีค่าใช้จ่ายสูงเกินไป ในสถานการณ์เช่นนี้ ผู้บาดเจ็บสามารถนับเงินได้เท่านั้น เพราะเขาทำได้เพียงบอกลารถ การกำหนดเกณฑ์ความสามารถในการทำกำไรของการซ่อมแซมและด้วยเหตุนี้ การระบุแหล่งที่มาของความเสียหายต่อจำนวนเงินทั้งหมดจึงแตกต่างกันสำหรับ OSAGO และ CASCO

ประกันความสูญเสียและความรับผิดทั้งหมด

การสูญเสียทั้งหมดในกรณีของ OSAGO เกิดขึ้นเมื่อรถได้รับความเสียหายจนไม่สามารถซ่อมแซมได้ เนื่องจากมูลค่าของ OSAGO สูงกว่ามูลค่าของรถ ณ วันที่ชำระบัญชีความเสียหาย

- แนวคิดของ "การสูญเสียทั้งหมด" ควรพิจารณาจากมุมมองทางเศรษฐกิจเท่านั้น นี่หมายถึงสถานการณ์ที่ค่าใช้จ่ายในการซ่อมรถยนต์ที่คาดหวังเช่น สิ่งที่เราต้องแบกรับในกรณีของการสั่งซ่อมรถในร้านซ่อมที่เกี่ยวข้องตามกฎแล้วหมวดหมู่ที่เคารพนั้นเข้าถึงตลาดรถยนต์ได้ร้อยละหนึ่ง ราคา. กล่าวอีกนัยหนึ่ง สถานการณ์ที่ไม่มีเหตุผลทางเศรษฐกิจสำหรับการซ่อมแซม เช่น การซ่อมรถไม่ได้ผลกำไร” Jacek Kaminski ผู้จัดการฝ่ายเคลมด้านเทคนิคของ Proama กล่าว

ในกรณีที่เกิดความเสียหายภายใต้ OSAGO ของเจ้าของรถ วงเงินค่าซ่อมคือ 100 เปอร์เซ็นต์ กล่าวคือ ค่าซ่อมต้องเท่ากับหรือมากกว่ามูลค่าของรถที่ไม่เสียหาย

ดูเพิ่มเติมที่: คำเตือน! คุณจะได้รับค่าปรับที่ไม่รับผิดชอบแม้ว่ารถจะไม่วิ่ง 

การชดเชยความสูญเสียทั้งหมดภายใต้การประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง กำหนดโดยการลดมูลค่าของรถก่อนก่อให้เกิดความเสียหายด้วยมูลค่าของรถที่เสียหายหลังเกิดอุบัติเหตุ กล่าวคือ ของเหลือ

การสูญเสีย AC และการประกันภัยทั้งหมด

ด้วยนโยบายตัวถังรถยนต์ สถานการณ์จะแตกต่างออกไป เกณฑ์ความสามารถในการทำกำไรของการซ่อมแซมคือ การรับรู้ความเสียหายโดยรวมนั้นควบคุมโดยเงื่อนไขทั่วไปของการประกันภัยสำหรับการประกันภัย AC ซึ่งสร้างโดยบริษัทประกันภัยแต่ละแห่ง

หลักการกำหนดจำนวนเงินชดเชยในกรณีของ AU นั้นดำเนินการตามข้อกำหนดของ GOU อย่างไรก็ตาม เกณฑ์ความสามารถในการทำกำไรสำหรับการซ่อมแซมมักจะตั้งไว้ที่ 60 ถึง 80 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่ารถยนต์ ดังนั้นความเสียหายจะถือว่าสมบูรณ์หากค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมเกินเกณฑ์ต้นทุนที่ระบุไว้ในสัญญา

– เมื่อชดใช้ค่าเสียหายภายใต้ตัวรถโดยสมัครใจ บริษัทประกันภัยมักจะกำหนดวงเงินค่าซ่อมที่ดำเนินการตามลำดับตามเงื่อนไขของสัญญาโดยเฉลี่ยที่ร้อยละ 70 ของมูลค่าตลาดของยานพาหนะ . Jacek Kaminsky กล่าวเสริม

ดูเพิ่มเติมที่: การกำจัดและการลงทะเบียนรถ - ห้ามขายเป็นเศษเหล็ก 

ในทางปฏิบัติ นี่หมายความว่าความเสียหายทั้งหมดอาจเกิดขึ้นได้หากเราเป็นเจ้าของรถเก่าและมีเพียงสองหรือสามองค์ประกอบเท่านั้นที่เสียหาย เช่น กันชน บังโคลน ไฟหน้า และฝากระโปรงหน้าเครื่องยนต์ ยิ่งมีโอกาสเสียชีวิตโดยสมบูรณ์ ยิ่งรถของเรามีอายุมากขึ้น จำนวนความเสียหายหรือยี่ห้อรถก็ยิ่งสูงส่ง ซึ่งหมายความว่าราคาอะไหล่ของแบรนด์นี้มีราคาแพงกว่ายี่ห้ออื่น ตัวอย่างคือแบรนด์ Far Eastern บางแบรนด์ที่ไม่มีโรงงานผลิตในยุโรป

ดูเพิ่มเติม:

ชิ้นส่วนอะไหล่สำหรับรถของคุณ ในร้านค้า REGIOMOTO.PL คุณจะพบชิ้นส่วนรถยนต์หลายล้านชิ้นสำหรับทุกยี่ห้อ เรายังมียางและล้อ น้ำมันและของเหลว แบตเตอรี่และหลอดไฟ อุปกรณ์เสริมสำหรับการปรับแต่ง ออฟโรด และการติดตั้งแก๊ส

จำนวนเงินชดเชยจะคำนวณอย่างไรในกรณีของการสูญเสียทั้งหมด?

ค่าสินไหมทดแทนกรณีขาดทุนทั้งหมดกำหนดอย่างไร? จำนวนเงินชดเชยคือส่วนต่างระหว่างมูลค่าตลาดของรถที่ไม่เสียหายในทันทีก่อนเกิดการชนกับมูลค่าของรถที่เสียหายภายหลังการชนหรืออุบัติเหตุ ยานพาหนะดังกล่าวเรียกว่า "ส่วนที่เหลือ"

เป็นเรื่องดีที่จะรู้ว่าเมื่อบริษัทประกันจำแนกการเรียกร้องเป็นการสูญเสียทั้งหมด รถที่เสียหายยังคงเป็นทรัพย์สินของผู้เสียหาย บริษัทประกันอาจจะหรืออาจจะไม่รับช่วงที่เหลือของมันก็ได้ หากผู้ประกันตนยอมรับซากปรักหักพังตามคำร้องขอของเจ้าของหรือตามความคิดริเริ่มของบริษัทประกันภัย ค่าชดเชยจะต้องเท่ากับมูลค่าของรถที่ไม่เสียหาย

ดูเพิ่มเติม: การซ่อมแซมรถภายใต้การประกันภัย - เงินสดหรือเงินสดจ่าย? 

จะทำอย่างไรเมื่อเรามีของเหลือและค่าตอบแทน?

– ขายยอดคงเหลือในราคาที่เมื่อบวกเข้ากับค่าสินไหมแล้วเท่ากับมูลค่าตลาดของรถ หรือหาวิธีซ่อมรถที่ถูกกว่าซ่อมที่โรงงานที่มีชื่อเสียงเพื่อทำสัญญา จำนวนค่าตอบแทนที่ได้รับ Kaminsky อธิบาย

เหตุใดการชดเชยการสูญเสียเต็มจำนวนจึงมักเป็นประโยชน์ต่อผู้ประกันตน?

บริษัทประกันภัยยินดีใช้ความสูญเสียอย่างเต็มที่

- เมื่อใดก็ตามที่มีเหตุผลทางเศรษฐกิจ สังคมมักจะรับรู้ถึงการสูญเสียทั้งหมด รูปแบบการกู้คืนจากผลกระทบหรืออุบัติเหตุนี้ง่ายกว่าและถูกกว่าสำหรับผู้ประกันตน ไม่มีปัญหาเกี่ยวกับการตกลงเรื่องการซ่อมแซม การโต้แย้งกับเวิร์กช็อปในกรณีของแบบฟอร์มเงินสดหรือความจำเป็นในการครอบคลุมค่าใช้จ่ายของรถยนต์ทดแทน ผู้อำนวยการ Kristina Krawczyk จากสำนักงานผู้ตรวจการประกันภัยกล่าว – ก่อนตัดสินใจเกี่ยวกับผลขาดทุนทั้งหมด นักวิเคราะห์ของบริษัทประกันภัยจะทำการจำลองต้นทุน ในการทำเช่นนี้ ให้คำนวณค่าซ่อมในอัตราสูงสุดของชั่วโมงการทำงานที่สถานีบริการที่ได้รับอนุญาตโดยใช้ชิ้นส่วนของแท้ ในกรณีของยานพาหนะรุ่นเก่า ไม่ใช่เรื่องยากเลยที่จะเกินเกณฑ์ที่กำหนดพร้อมกับการสูญเสียโดยสิ้นเชิง Kristina Krawczyk อธิบาย

เคล็ดลับอีกประการหนึ่งคือการประมาณมูลค่ารถก่อนและหลังการชน

- รถก่อนชนถูกกว่า ส่วน "ส่วนที่เหลือ" แพงมาก ดังนั้นส้อมการประเมินซึ่งเป็นพื้นฐานสำหรับการจ่ายเงินจึงแคบลงอย่างกะทันหัน ผู้อำนวยการกล่าวเสริม คราวชิก.

คุณยังต้องระมัดระวังเกี่ยวกับข้อกำหนดและเงื่อนไขของบริษัทประกันภัยที่รับช่วงต่อ ซึ่งเรียกว่ายอดคงเหลือ

- การขายซากปรักหักพังนั้นสามารถมอบความไว้วางใจให้กับผู้ประกันตนได้ แต่เขาจะไม่ทำฟรี บริษัทประกันภัยคิดค่าคอมมิชชั่น XNUMX% สำหรับกิจกรรมดังกล่าว Christina Krawczyk เน้นย้ำ

แน่นอน คุณสามารถอุทธรณ์การประเมินของผู้ประกันตนได้ แต่การอุทธรณ์ต้องได้รับการสนับสนุนจากข้อมูลเฉพาะ การประมาณการตามตาราง Eurotax หรือ Adatex ด้วยเหตุนี้เขาอาจแต่งตั้งผู้เชี่ยวชาญซึ่งจะตรวจสอบประมาณการค่าซ่อมหรือค่าใช้จ่ายของ "ส่วนที่เหลือ" ที่จัดทำโดย บริษัท ประกันภัย

“ตามประมวลกฎหมายแพ่ง เรามีเวลา XNUMX ปีในการยื่นอุทธรณ์กับบริษัทประกันภัย แต่จะดีกว่าหากดำเนินการให้เร็วขึ้นเมื่อเรารวบรวมหลักฐานที่เกี่ยวข้องเพื่อสนับสนุนข้อโต้แย้งของเรา” Kristina Krawczyk กล่าวเสริม

เส้นทางไม่ง่าย คดีจึงไปถึงผู้ตรวจการแผ่นดินของประกัน

ปีที่แล้ว เราจัดการเรื่องร้องเรียนเกี่ยวกับประกันภัยรถยนต์กว่า 15200 เรื่อง น่าเสียดายที่เราไม่มีข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนการสูญเสียทั้งหมด ผู้อำนวยการกล่าวเสริม กรรชิก.

สรุป: ทีละขั้นตอนวิธีการซ่อมแซมความเสียหายทั้งหมด

1. การแจ้งความเสียหายต่อผู้เอาประกันภัย

2. การประเมินดำเนินการโดยผู้ประเมินราคาส่งโดยผู้ประกันตน

3. การวิเคราะห์การทำกำไรของการซ่อมแซมที่ทำโดยผู้ประกันตน มักจะมีลักษณะดังนี้:

ความเสียหาย AC เสร็จสมบูรณ์:

หากค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมซึ่งกำหนดตามเงื่อนไขของสัญญาต่ำกว่า 70 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าตลาดของยานพาหนะ - การสูญเสียบางส่วน

หากค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมซึ่งกำหนดตามเงื่อนไขของสัญญาเกิน 70 เปอร์เซ็นต์ - การสูญเสียเต็มจำนวน

การชำระความสูญเสียภายใต้การประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง:

หากค่าซ่อมรถที่คาดว่าจะดำเนินการในโรงซ่อมต่ำกว่า 100 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าตลาดของรถ - การสูญเสียบางส่วน

หากค่าซ่อมรถยนต์โดยประมาณที่ทำในโรงซ่อมมากกว่า 100 เปอร์เซ็นต์ - การสูญเสียทั้งหมด

4. การตัดสินใจขาดทุนทั้งหมด

5. กำหนดจำนวนเงินชดเชยเท่ากับส่วนต่างระหว่างมูลค่าตลาดของรถในสภาพที่ไม่เสียหาย (ณ ขณะก่อนเกิดการชน) กับมูลค่าของรถที่เสียหาย (ณ ขณะหลังจากการชน) ซึ่งเรียกว่า " ตกค้าง".

6. การขายยอดคงเหลือซึ่งเมื่อบวกกับจำนวนเงินชดเชยจะต้องเท่ากับร้อยละ 100 มูลค่าตลาดของรถ

7. บางที - ค้นหาวิธีที่ถูกกว่าในการซ่อมรถ ค่าใช้จ่ายจะอยู่ในจำนวนเงินชดเชยที่ได้รับหรืออุทธรณ์คำตัดสินของผู้ประกันตน

Pavel Pucio