ธนาคารที่เรารู้จักนั้น ระบบอัตโนมัติจะมาและระดับ

ตรงกันข้ามกับความคิดเห็นบางส่วน ภาคส่วนนี้ไม่ได้เข้มงวดเลยและไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ อุตสาหกรรมการธนาคารประสบกับความโกลาหลหลายครั้งในช่วงสองสามทศวรรษที่ผ่านมา ตั้งแต่การเปิดตัวเครื่องจักรสำหรับการถอนและฝากเงิน ไปจนถึงการเปิดตัวบัตรชำระเงิน เงินอิเล็กทรอนิกส์ และการธนาคารออนไลน์ สิ่งเหล่านี้คือการเปลี่ยนแปลงซึ่งบางครั้งอาจประเมินค่าต่ำไป

อย่างไรก็ตาม ธนาคารในฐานะสถาบันและวิสาหกิจที่ให้บริการบางอย่างมีอยู่และทำงานได้อย่างปลอดภัย พวกเขายังคงเป็นสถานที่ที่น่าเชื่อถือมากที่เราเก็บหรือยืมเงินจากพวกเขา เธอยังคงไม่สามารถทำให้ภาพลักษณ์และตำแหน่งของเธอเสื่อมเสียได้ คลื่นความนิยมของ cryptocurrenciesซึ่งช่วยให้คุณจัดเก็บและโอนเงินได้อย่างปลอดภัย (ป้องกันการโจรกรรม แต่ไม่สูญเสียมูลค่า)

อย่างไรก็ตาม หากพบว่ามีวิธีการที่ไม่ขึ้นกับสถาบันการเงินและความเสมอภาคแบบเดิมๆ และ "เหรียญ" ดิจิทัลที่คล้ายคลึงกัน ใครจะรู้? ความคิดที่ดีของสกุลเงินที่ได้รับการสนับสนุนทางอินเทอร์เน็ตซึ่งไม่ได้โอนไปยังธนาคารใด ๆ หรือความไว้วางใจที่คล้ายกันและกระแสโดยไม่มีคนกลางในการทำธุรกรรมดังกล่าวเป็นผลกระทบร้ายแรงต่อรากฐานของการดำรงอยู่ สถาบันการเงินแบบดั้งเดิม. นอกจากนี้ ดังที่คุณทราบ สถาบันเหล่านี้ได้รับค่าคอมมิชชั่นทุกประเภทและความแตกต่างของอัตราแลกเปลี่ยนภายในประเทศ kryptowaluty จะหายไป.

ดังนั้น คุณสามารถชำระเงินระหว่างผู้คนจากสองส่วนที่แตกต่างกันของโลก โดยไม่มีค่าคอมมิชชั่น ชายแดน ศุลกากร ภาษี และอุปสรรคอื่นๆ ดังนั้น ไม่เพียงแต่ธนาคารเท่านั้น แต่ยังบ่อนทำลายระบบโดยรวมอีกด้วย นี่เป็นหัวข้อที่กว้างขึ้นที่เราจะกล่าวถึงในบทความอื่นใน MT ฉบับนี้

อย่างไรก็ตาม เมื่อกลับมาที่ธนาคารแล้ว สถาบันเหล่านี้ยังคงรักษาเสถียรภาพของสกุลเงิน และการเข้ารหัสลับจะไม่ถูกติดตามโดยใครก็ตาม ดังนั้นจึงเป็นลักษณะที่ "ดุร้าย" ของราคาของพวกเขา ชะตากรรมของธนาคารเชื่อมโยงกับชะตากรรมของเงินแบบดั้งเดิม หากมีการเบี่ยงเบนไปจากโครงสร้างที่เป็นที่รู้จักและได้รับการพิสูจน์แล้ว แน่นอนว่าธนาคารจะมีปัญหา พูดคุยเกี่ยวกับ ดอลลาร์ทไวไลท์การแนะนำของสกุลเงินดิจิทัลจีน (ซึ่งไม่น่าจะผ่านการตรวจสอบ)

ในทางกลับกัน มันคือ มาสเตอร์การ์ดในทางกลับกัน องค์กรที่ไม่ต่อสู้กับธนาคาร เริ่มยอมรับการชำระเงินเป็นสกุลเงินดิจิทัล มอร์แกน JP ให้สินเชื่อสกุลเงินดิจิทัลบน Ethereum และจีนกำลังดำเนินการ “สกุลเงินดิจิทัล” ตามธนาคารกลาง ดังนั้น ดูเหมือนว่าโลกของการธนาคารและสกุลเงินดิจิทัลนั้นขัดแย้งกันอย่างไม่อาจประนีประนอมได้ เป็นการพูดเกินจริงอย่างมาก อย่างไรก็ตาม การเกิดขึ้นของสกุลเงินดิจิทัลทางเลือกในกระแสหลักส่วนใหญ่ขัดต่อบทบาทของธนาคาร และในทางทฤษฎีก่อให้เกิดภัยคุกคามร้ายแรง (1)

ทะเบียนสินเชื่อสาธารณะ

หากงานหลักอย่างหนึ่งของธนาคารคือ ตัวกลางทางการเงินเป็นการเปลี่ยนแปลงรูปแบบการไกล่เกลี่ยนี้ที่มีแนวโน้มว่าจะทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงในการทำงานของธนาคารเอง ซึ่งจะต้องปรับตัวให้เข้ากับลูกค้าที่ทราบถึงข้อเสนอคลื่นลูกใหม่ในการให้บริการแล้ว ฟินเทคสตาร์ทอัพพวกเขาจะคาดหวังนวัตกรรมทั้งหมดที่พวกเขาเห็นในตลาดจากสถานประกอบการที่มีชื่อเสียง

โมเดล "บัญชีธนาคาร" และ "บัญชีออมทรัพย์" ดูเหมือนจะหายไปตลอดกาล หากผู้คนจำนวนมากยังคงใช้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้อยู่ วันของแบบฟอร์มการธนาคารดังกล่าวจะหมดลง มีจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ โดยเฉพาะลูกค้าที่อายุน้อยกว่า ต้องการรักษายอดเงินขั้นต่ำสำหรับความต้องการในการชำระเงินในปัจจุบัน กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์. และวิธีการที่เหลือถ้าเขามีแทน เงินฝากออมทรัพย์ซึ่งปัจจุบันแทบไม่มีความสนใจในโปแลนด์เลย เธอต้องการตุนตราสารที่มีการเคลื่อนไหวมากขึ้น ไม่จำเป็นต้องทันทีในตลาดหลักทรัพย์ แต่สำหรับกองทุนรวมประเภทต่างๆ แน่นอนว่าธนาคารสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ดังกล่าวได้ แต่นี่เป็นเพียงหนึ่งในข้อเสนอมากมายในตลาด

ธนาคารสามารถซ้ำซ้อนได้อย่างสมบูรณ์เมื่อพูดถึงรูปแบบการลงทุนที่ล้ำสมัยที่สุด ตัวอย่างเช่น เมื่อพูดถึงการใช้แพลตฟอร์มการให้กู้ยืมที่ขับเคลื่อนด้วยข้อมูลขนาดใหญ่ที่คลุมเครือและเป็นที่นิยมสำหรับการให้คะแนนเครดิตอัตโนมัติ ในรูปแบบนี้ แทนที่จะเป็นธนาคารที่ทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้ เรามีแพลตฟอร์ม "โซเชียล" ที่เชื่อมโยงผู้ให้กู้หลายรายกับผู้กู้หลายราย เช่น ผู้บริโภคหรือธุรกิจขนาดเล็ก

เห็นได้ชัดว่าบริการดังกล่าวบ่อนทำลายบทบาทและความสำคัญของธนาคารทั้งสองฝ่าย ในมุมมองของนักลงทุน เนื่องจากเป็นอีกทางเลือกหนึ่งของเงินฝากและกองทุน ซึ่งเป็นช่องทางในการลงทุนเงินสำหรับผู้ที่มีอยู่แล้ว แต่ยังสำหรับผู้กู้

ธนาคารและผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมอื่น ๆ มักจะไม่รวมผู้กู้บางประเภทรวมถึง "ผู้ปลอดภัย" ซึ่งมีโอกาสได้รับชำระหนี้ตามความเป็นจริงด้วยวิธีการของระบบราชการที่เข้มงวด

อาจกล่าวได้ว่าไม่ “ปลอดภัยเหมือนธนาคาร” แต่สำหรับผู้ให้กู้ที่ไม่ชอบความเสี่ยงที่หวังผลตอบแทนจากการลงทุนที่ดีขึ้น อาจเป็นสิ่งที่ดีกว่าตัวอย่างเช่นการแลกเปลี่ยนซึ่งถึงแม้จะค่อนข้างประสบความสำเร็จ ตามที่หลายคนเป็นมากกว่า "คาสิโน" มากกว่าแพลตฟอร์มการลงทุน บนแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบ P2P บิ๊กดาต้าช่วยให้นักลงทุนสามารถให้รายละเอียดและที่สำคัญคือการประเมินผู้กู้ที่มีการแปลเป็นภาษาท้องถิ่น ขึ้นอยู่กับแพลตฟอร์ม เจ้าหนี้ พวกเขาอาจเข้าถึงชุดข้อมูลผู้ยืมขนาดใหญ่และซับซ้อน แต่ยังต้องพึ่งพาข้อเสนอของแพลตฟอร์มเองเมื่อประเมินผู้กู้ ตัดสินใจซื้อข้ามประเภทสินทรัพย์

เป็นมูลค่าเพิ่มที่แทนที่จะพึ่งพาน้ำหนักความเสี่ยงที่เป็นมาตรฐานสากล แพลตฟอร์มสามารถใช้เกณฑ์โดยละเอียดและปรับให้เข้ากับความเป็นจริงของตลาดในท้องถิ่นได้ เช่นเดียวกับการพิจารณาโปรไฟล์เครดิตในอดีตที่มีความเป็นส่วนตัวสูง และสนับสนุนนักลงทุนในการประเมินผู้กู้มากขึ้น สถาบันการเงินแบบดั้งเดิม.

2. การให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์

แพลตฟอร์มการให้ยืม P2P ที่มีชื่อเสียงระดับโลก (2) ซึ่งเรียกว่าบริการเหล่านี้ ได้แก่ Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos ไม่ใช่ทุกแพลตฟอร์มเหล่านี้ใช้การเรียนรู้ของเครื่องและการวิเคราะห์ข้อมูลขนาดใหญ่ ซึ่งควรคำนึงถึงหากจำเป็นต้องใช้เทคนิคนี้โดยเฉพาะ

ธนาคารฟินเทคยังไม่ต้องแข่งขัน

แพลตฟอร์มการให้ยืม P2P พวกเขาอยู่ในหมวดหมู่กว้าง ๆ ของนวัตกรรม fintech ซึ่งเริ่มต้นขึ้นหลังจากวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2008 และส่วนใหญ่ได้รับแรงหนุนจากความไม่แยแสกับพฤติกรรมของการจัดตั้งธนาคาร เมื่อเผชิญกับการตรวจสอบที่เข้มงวด ธนาคารต่างๆ ได้ลดการดำเนินงานจำนวนมากเพื่อลดความเสี่ยง ทำให้เกิดช่องว่างในตลาดอย่างมีนัยสำคัญ บริษัทต่างๆ จากอุตสาหกรรมฟินเทคได้ก้าวเข้ามา โดยนำแนวคิดใหม่ๆ มาสู่อุตสาหกรรมที่ก่อนหน้านี้ยังขาดนวัตกรรม

ก่อนหน้านี้ บริษัทที่มีขนาดเล็กกว่าและว่องไวสามารถใช้ประโยชน์จากการที่ภาคการเงินไม่สามารถตอบสนองได้อย่างรวดเร็ว ดังตัวอย่างในทศวรรษ XNUMX โดย เพย์พาลซึ่งเป็นบริการที่ให้การชำระเงินออนไลน์ที่สะดวกสบายซึ่งในขณะนั้นธนาคารไม่สามารถให้บริการและบริการชำระเงินเช่น Visa หรือ MasterCard ได้

หลายปีที่ผ่านมา แนวคิดใหม่ๆ ได้มุ่งเน้นไปที่โซลูชั่นมือถือโดยใช้สมาร์ทโฟน (3) หนึ่งในการเริ่มต้นใหม่ของคลื่นลูกใหม่นี้คือ American Dwolla ซึ่งแนะนำระบบการชำระเงินออนไลน์ที่ออกแบบมาเพื่อเลี่ยงผู้ให้บริการบัตรเครดิต

เงินถูกโอนจากบัญชีธนาคารของคุณไปที่ บัญชี Dwall. คุณสามารถส่งเงินให้ผู้ใช้ Dwolla คนอื่นๆ ได้ทันทีโดยป้อนหมายเลขโทรศัพท์ ที่อยู่อีเมล หรือชื่อ Twitter ในแอปโทรศัพท์ จากมุมมองของผู้ใช้ บริการที่ดึงดูดใจมากที่สุดคือต้นทุนการโอนเงินที่ต่ำมาก เมื่อเทียบกับธนาคารและตัวอย่างเช่น PayPal Shopifyบริษัทที่ขายซอฟต์แวร์ซื้อของออนไลน์เสนอ Dwolla เป็นวิธีการชำระเงิน

Revolut เป็นดาวเด่นของอุตสาหกรรมที่เติบโตอย่างรวดเร็วในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา แพ็คเกจบัญชีธนาคารเงินตราต่างประเทศรวมกับเสมือนหรือทางกายภาพ บัตรเครดิต. อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ใช่ธนาคาร แต่เป็นบริการฟินเทคประเภทหนึ่ง (ตัวย่อสำหรับ "เทคโนโลยีทางการเงิน") เขาไม่ได้รับการคุ้มครองโดยโครงการค้ำประกันเงินฝาก ดังนั้นจึงไม่ฉลาดที่จะไว้วางใจเขาด้วยเงินออมของคุณ อย่างไรก็ตาม หลังจากฝากเงินจำนวนหนึ่งใน Revolta เรามีโอกาสมากมายที่เครื่องมือทางการเงินแบบดั้งเดิมไม่ได้เสนอให้เรา ขั้นตอนการลงทะเบียนง่าย ๆ ไม่ได้ยืนยันตัวตนของคุณ ในทางทฤษฎี ผู้ใช้สามารถป้อนข้อมูลปลอมและเปิดกระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้ อย่างไรก็ตาม ในระดับนี้ เราได้รับสินค้าที่จำกัดมาก ตามกฎของสหภาพยุโรปเกี่ยวกับเงินอิเล็กทรอนิกส์และการป้องกันการฟอกเงิน บัญชีที่ไม่มีการตรวจสอบอย่างสมบูรณ์จะช่วยให้คุณสามารถเติมเงินได้สูงสุด PLN 1000 ต่อปี

มีบริษัทฟินเทคและแอปพลิเคชันการชำระเงินมากมาย มาพูดถึงตัวอย่างเช่น Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle และนี่เป็นเพียงจุดเริ่มต้น เราสามารถพูดคุยเกี่ยวกับแนวคิดเหล่านี้ได้เป็นเวลานาน นี่คือภาคส่วนที่เพิ่งเริ่มต้นอาชีพการงาน

ธนาคารขนาดใหญ่และมีชื่อเสียงกำลังลอกเลียนแบบ ฟินเทคโซลูชั่น. ในเวลาเดียวกัน พวกเขากำลังพัฒนาค่อนข้างคงที่และคาดว่าจะช้ากว่าค่าเฉลี่ย XNUMX ปีเมื่อพูดถึงอุปกรณ์เคลื่อนที่และนวัตกรรมที่คล้ายคลึงกัน อย่างไรก็ตาม ธนาคารต่างรู้ดีว่าพวกเขาไม่จำเป็นต้องแข่งขันกับผู้ที่มาใหม่ด้านฟินเทค

ข้อได้เปรียบของขนาดและการพัฒนาเครือข่ายการจัดจำหน่ายช่วยให้พวกเขาสามารถรักษาฐานลูกค้าที่สำคัญด้วยผลิตภัณฑ์ที่เพียงพอและมีนวัตกรรมมากขึ้นเรื่อยๆ การครอบงำของสถาบันขนาดใหญ่ทำให้ฟินเทคไม่สามารถแข่งขันกับธนาคารได้อย่างแท้จริง หากธนาคารต้องการเป็นผู้นำด้านนวัตกรรมอย่างแท้จริง ธนาคารก็สามารถครองพื้นที่ฟินเทคได้อย่างง่ายดายและรวดเร็ว เนื่องจากมีต้นทุนการระดมทุนที่ต่ำกว่า และสามารถใช้จ่ายมากขึ้นในการได้มาซึ่งลูกค้าและการรักษาลูกค้าไว้

ดังนั้น แอปพลิเคชันทุกประเภทที่มีชื่อจริงอาจไม่ใช่ภัยคุกคามต่อธนาคาร ปัญหาที่อาจเกิดขึ้นที่ใหญ่กว่ามากคือแนวโน้มทั่วไปและ ทิศทางเทคโนโลยีที่เรียกว่าระบบอัตโนมัติ. ดังนั้นโดยการกำจัดองค์ประกอบขั้นกลางทั้งหมดในการจัดการทางการเงิน แม้กระทั่งสำหรับ ธนาคารอิเล็กทรอนิกส์. หากธนาคารเริ่มสูญเสียความสัมพันธ์กับลูกค้าเนื่องจากระบบอัตโนมัติ ธนาคารเหล่านั้นจะกลายเป็นเครื่องมือ ซัพพลายเออร์ของท่อและท่ออ่อนที่ใช้ในการจัดเก็บและขนส่งเงินจากที่หนึ่งไปยังอีกที่หนึ่ง ผลลัพธ์ที่ได้คือบริการอัจฉริยะที่มองไม่เห็นซึ่งเข้าใจและทำทุกอย่างเพื่อลูกค้า

และด้วยเหตุนี้ บทบาทของธนาคารในฐานะแบรนด์ที่รับประกันความปลอดภัยและประสิทธิภาพจึงอาจหายไป อย่างไรก็ตาม พวกเขายังคงพบว่าตัวเองอยู่ในโลกของบริการทางการเงินแบบอัตโนมัติ ไม่จำเป็นต้องเป็นตัวกลางและผู้จัดการกองทุนที่ดีที่สุด แต่เป็นผู้ค้ำประกันความน่าเชื่อถือ? ใครจะรู้? อย่างไรก็ตาม นี่เป็นบทบาทที่แตกต่างไปจากเดิมเล็กน้อย

ดูเพิ่มเติม: